หากคุณกำลังมองหาวิธีการลดภาระดอกเบี้ยบ้าน หรือปรับค่างวดให้เหมาะกับสภาพคล่องทางการเงิน การรีไฟแนนซ์บ้านถือเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ เพราะจะช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ลดภาระหนี้ และอาจได้วงเงินเพิ่มเพื่อใช้ในวัตถุประสงค์อื่น อย่างไรก็ตาม หลายคนมักโฟกัสไปที่อัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ถูกลง แต่กลับมองข้ามค่าใช้จ่ายแฝงที่อาจทำให้การรีไฟแนนซ์ไม่คุ้มค่า
บทความนี้เราจะพาคุณไปสำรวจรายการค่าใช้จ่ายที่ต้องเตรียมเมื่อทำการรีไฟแนนซ์บ้านในปี 2025 เพื่อให้คุณวางแผนทางการเงินได้อย่างรอบคอบ คำนวณต้นทุนที่แท้จริง เพื่อให้คุณได้ประโยชน์สูงสุดจากการรีไฟแนนซ์ครั้งนี้
ค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้าน มีอะไรบ้าง?
การ
รีไฟแนนซ์บ้านเป็นหนึ่งในวิธีที่ช่วยให้เจ้าของบ้านลดภาระดอกเบี้ย หรือปรับโครงสร้างหนี้ให้เหมาะสมกับสภาพคล่องทางการเงินมากขึ้น อย่างไรก็ตาม ก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์บ้าน สิ่งสำคัญที่ไม่ควรมองข้ามคือค่าใช้จ่าย refinance ที่เกี่ยวข้อง ซึ่งมีหลายรายการที่ต้องเตรียมตัวล่วงหน้า
แม้ว่าการรีไฟแนนซ์จะช่วยให้คุณจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง แต่หากไม่คำนวณค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ให้ดี อาจทำให้ผลประโยชน์ที่ได้รับลดลง ซึ่งอาจกลายเป็นภาระทางการเงินที่เพิ่มขึ้นมาได้ โดยค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้านต่าง ๆ มีดังนี้
- ค่าไถ่ถอนจำนอง
- ค่าจดจำนอง
- ค่าประเมินหลักทรัพย์
- ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ
- ค่าอากรแสตมป์
- ค่าประกัน/ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร)
รายละเอียดค่าใช้จ่ายการรีไฟแนนซ์บ้านที่ควรรู้
หลายคนมองว่าการรีไฟแนนซ์เป็นทางเลือกที่ช่วยลดดอกเบี้ย และแบ่งเบาภาระทางการเงิน แต่แท้จริงแล้ว กระบวนการนี้มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายหลายอย่างที่อาจทำให้คุณต้องคิด และวางแผนให้รอบคอบมากขึ้นก่อนตัดสินใจ หากคุณไม่อยากให้ต้นทุนแฝงเหล่านี้กลายเป็นภาระที่ไม่คาดคิด ควรทำความเข้าใจรายละเอียดค่าใช้จ่ายทั้งหมดก่อนตัดสินใจ เพื่อช่วยให้คุณวางแผนและคำนวณความคุ้มค่าได้อย่างแม่นยำ
●ค่าไถ่ถอนจำนอง คืออะไร
ค่าไถ่ถอนจำนอง คือ ค่าธรรมเนียมที่ต้องจ่ายเมื่อต้องการปิดบัญชีสินเชื่อบ้านเดิมเพื่อรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่ หากปิดบัญชีก่อนครบ 3 ปี และนำสินเชื่อไปรีไฟแนนซ์ ธนาคารมักคิดค่าธรรมเนียมที่ 3% ของยอดเงินต้นคงค้าง กรณีโอนหนี้ไปสถาบันการเงินอื่นหากเป็นการรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารใหม่ ค่าธรรมเนียมอาจแตกต่างตามเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร ซึ่งบางแห่งอาจมีการลดหย่อนหรือยกเว้นค่าธรรมเนียมบางส่วน
●ค่าจดจำนอง คืออะไร
ค่าจดจำนอง คือ ค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้าน ซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการจดจำนองอสังหาริมทรัพย์เมื่อมีการขอสินเชื่อ หากรีไฟแนนซ์กับ LH Bank จะทดรองจ่ายค่าจดจำนอง 1% ของวงเงินกู้อนุมัติ (สูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท) ให้ลูกค้าที่เลือกอัตราดอกเบี้ยแบบทำประกัน MRTA/MLTA
●ค่าประเมินหลักทรัพย์ คืออะไร
ค่าประเมินหลักทรัพย์ คือ ค่าใช้จ่ายในการประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่ใช้ค้ำประกันสินเชื่อ จะมีค่าใช้จ่ายอยู่ราว ๆ 2,500 บาท (ไม่รวม VAT) สำหรับพื้นที่กรุงเทพฯ และปริมณฑล ซึ่งบางธนาคารอาจมีโปรโมชันยกเว้นค่าใช้จ่ายนี้ในสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน
●ค่าธรรมเนียมการยื่นกู้ คืออะไร
ค่าธรรมเนียมการยื่นกู้โดยทั่วไป คือ ค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้านที่เกิดขึ้น เมื่อคุณทำการยื่นขอสินเชื่อจากธนาคาร ซึ่งอาจรวมถึงค่าใช้จ่ายในการดำเนินการต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการพิจารณาและอนุมัติสินเชื่อของคุณ โดยทั่วไปแล้วธนาคารส่วนใหญ่จะมีค่าใช้จ่ายที่คล้ายคลึงกันในการดำเนินการสินเชื่อ
●ค่าอากรแสตมป์ คืออะไร
ค่าอากรแสตมป์ คือ ค่าธรรมเนียมสำหรับการทำธุรกรรม โดยแสดงการชำระผ่านตราประทับอากรแสตมป์ โดยจะคิดเป็น คิดเป็น 0.05% ของวงเงินสินเชื่อผู้ขอรีไฟแนนซ์ต้องชำระค่าอากรแสตมป์ตามวงเงินที่ได้รับอนุมัติ
●ค่าประกัน / ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
นอกจากค่าใช้จ่ายหลักการรีไฟแนนซ์บ้านอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าประกันอัคคีภัย ค่าประกันชีวิต (MRTA/MLTA) หรือค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ตามเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร ในส่วนนี้อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของสถาบันการเงิน และบางกรณีอาจมีโปรโมชันที่ช่วยลดหรือยกเว้นค่าใช้จ่ายบางรายการให้ด้วย
ปัจจัยที่ส่งผลให้การรีไฟแนนซ์บ้านค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น
แม้ว่าการรีไฟแนนซ์บ้านจะช่วยลดภาระดอกเบี้ย และค่างวดรายเดือนได้ แต่ในบางกรณี ค่าใช้จ่ายอาจสูงกว่าที่คาดไว้ถ้าไม่วางแผนให้ดี ก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์ จึงควรพิจารณาปัจจัยเหล่านี้ให้รอบคอบ เพื่อให้มั่นใจว่าการรีไฟแนนซ์จะช่วยลดภาระทางการเงินได้จริง ไม่ใช่เพิ่มต้นทุนโดยไม่จำเป็น
1. ระยะเวลาในการรีไฟแนนซ์บ้าน
- รีไฟแนนซ์ก่อนครบกำหนดสัญญา: เป็นการขอสินเชื่อใหม่เพื่อปิดสินเชื่อเดิมก่อนระยะเวลาที่กำหนด โดยปกติธนาคารมักกำหนดระยะเวลารีไฟแนนซ์ได้หลังจากผ่อนบ้านไปแล้ว 3 ปี การรีไฟแนนซ์ก่อนครบกำหนดช่วยลดดอกเบี้ยได้เร็วขึ้น หากดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่ามาก แต่ต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเพื่อให้แน่ใจว่าคุ้มค่ากับการรีไฟแนนซ์
2. เงื่อนไขของแต่ละธนาคาร
- การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย: ธนาคารมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ที่แตกต่างกัน โดยมักเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำในช่วง 3 ปีแรก และปรับเป็นอัตราลอยตัวหลังจากนั้น อัตราดอกเบี้ยอาจแตกต่างตามประวัติเครดิตและเงื่อนไขของลูกค้า
- ค่าธรรมเนียม: รีไฟแนนซ์มักมีค่าธรรมเนียม เช่น ค่าประเมินหลักทรัพย์ ค่าจดจำนอง ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ และ ค่าปิดบัญชีก่อนกำหนด ซึ่งแต่ละธนาคารอาจมีการยกเว้นบางรายการในช่วงโปรโมชัน
- เงื่อนไขการทำประกัน: บางธนาคารกำหนดให้ลูกค้าทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ (MRTA/MLTA) หรือ ประกันอัคคีภัย เป็นเงื่อนไขร่วมกับการอนุมัติสินเชื่อรีไฟแนนซ์ โดยอาจมีสิทธิพิเศษ เช่น ฟรีค่าจดจำนอง หรืออัตราดอกเบี้ยพิเศษ หากสมัครประกันตามเงื่อนไขที่กำหนด
3. มูลค่าหลักทรัพย์
- ค่าประเมินหลักทรัพย์: เป็นค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้านที่ธนาคารเรียกเก็บเพื่อประเมินมูลค่าทรัพย์สินก่อนอนุมัติสินเชื่อรีไฟแนนซ์ ค่าประเมินขึ้นอยู่กับพื้นที่และเงื่อนไขของธนาคาร บางแห่งอาจมีโปรโมชันที่คุ้มค่าให้กับผู้กู้
- ค่าจดจำนอง: คิดเป็น 1% ของวงเงินกู้ โดยต้องชำระให้กรมที่ดินเมื่อทำการจดจำนองกับธนาคารใหม่ ธนาคารบางแห่งอาจทดรองจ่ายค่าจดจำนองให้ หากลูกค้าสมัครประกันสินเชื่อที่กำหนด
- ค่าปรับไถ่ถอน: หากปิดบัญชีสินเชื่อก่อนครบกำหนด (ปกติ 3 ปีแรก) อาจต้องเสียค่าปรับ 3% ของเงินต้นคงค้าง อย่างไรก็ตาม หากเป็นการรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารใหม่ อาจมีเงื่อนไขยกเว้นค่าปรับตามข้อตกลงของแต่ละธนาคาร
4. ประเภทสินเชื่อ
- สินเชื่อที่มีเงื่อนไขพิเศษ: เป็นสินเชื่อแบบพิเศษ ที่คิดอัตราดอกเบี้ยแบบพิเศษจากธนาคาร โดยอ้างอิงจากเงื่อนไขต่าง ๆ ที่ธนาคารกำหนดในช่วงเวลานั้น ๆ เช่น ระยะเวลากู้สูงสุด 35 ปี (รวมอายุผู้กู้ไม่เกิน 65 ปี) หรืออัตราดอกเบี้ยทางเลือกแบบทำประกัน MRTA/MLTA ลูกค้าต้องสมัครทำประกัน MRTA/MLTA ผ่านธนาคาร โดยมีทุนประกัน 100% ของวงเงินสินเชื่อ และระยะความคุ้มครองขั้นต่ำ 10 ปี
5. การเปลี่ยนแปลงนโยบายของรัฐ
- ค่าธรรมเนียมกรมที่ดิน: รัฐบาลปรับลด ค่าจดจำนองและค่าโอนกรรมสิทธิ์ เพื่อกระตุ้นตลาดอสังหาริมทรัพย์ โดยปกติ ค่าจดจำนอง 1% ของวงเงินกู้ และ ค่าโอนกรรมสิทธิ์ 2% ของราคาประเมิน อาจถูกลดลงเหลือ 0.01%-0.5% ตามนโยบายส่งเสริมการซื้อขายและรีไฟแนนซ์บ้านในบางช่วงเวลา ช่วยลดต้นทุนและเพิ่มโอกาสให้ประชาชนเข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายขึ้น
3 เทคนิคลดค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้านให้เบาลง
การรีไฟแนนซ์บ้านค่าใช้จ่าย อาจเป็นปัจจัยที่ทำให้หลายคนลังเล แม้ว่าจะช่วยลดดอกเบี้ยและปรับโครงสร้างหนี้ให้ดีขึ้น แต่หากไม่วางแผนให้ดี ค่าใช้จ่ายต่าง ๆ อาจกลายเป็นภาระทางการเงินที่เพิ่มขึ้น
●การต่อรองค่าธรรมเนียม
การลดค่าใช้จ่าย refinance บ้านสามารถทำได้หากเลือกใช้เทคนิค และวางแผนอย่างรอบคอบ เช่น การเลือกโปรโมชันที่เหมาะสม ต่อรองค่าธรรมเนียม หรือใช้เงื่อนไขพิเศษจากธนาคาร เพื่อให้การรีไฟแนนซ์คุ้มค่าที่สุดและลดภาระทางการเงินได้จริง
●เปรียบเทียบโปรโมชันของแต่ละธนาคาร
อัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขรีไฟแนนซ์ของแต่ละธนาคารแตกต่างกัน การเปรียบเทียบช่วยให้เลือกข้อเสนอที่คุ้มค่าที่สุด เช่น ดอกเบี้ยต่ำ โปรโมชันฟรีค่าประเมินหลักทรัพย์ หรือยกเว้นค่าจดจำนอง นอกจากนี้ บางธนาคารอาจมีเงื่อนไขพิเศษ เช่น ปลอดค่างวดช่วงแรก หรือให้วงเงินกู้เพิ่ม การเลือกโปรโมชันที่เหมาะสมช่วยลดค่าใช้จ่าย และเพิ่มความคุ้มค่าในการรีไฟแนนซ์ให้คุณได้
●เลือกสินเชื่อที่เหมาะสม
การเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมช่วยให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ ลดภาระการผ่อนระยะยาว และมีเงื่อนไขที่ยืดหยุ่น เช่น วงเงินกู้เพิ่มหรือปลอดค่างวดช่วงแรก ลดค่าใช้จ่ายจิปาถะ ฟรีค่าประเมินหลักทรัพย์ ค่าจดจำนอง และบางธนาคารเสนอสิทธิพิเศษจากการทำประกันสินเชื่อ ช่วยเพิ่มความคุ้มค่า และลดภาระทางการเงินได้ หากเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ
ตัวอย่างการคำนวณค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้าน
ก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์บ้าน ควรรู้รายละเอียดรีไฟแนนซ์บ้านมีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง เพื่อคำนวณความคุ้มค่าในการเปลี่ยนสินเชื่อใหม่ จึงได้จัดทำตารางแสดงตัวอย่างค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ เพื่อช่วยให้เห็นภาพรวมของต้นทุนที่ต้องเตรียม และค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่อาจมีผลต่อการคำนวณต้นทุนรวมของการรีไฟแนนซ์ มาดูกันว่าหากคุณต้องการรีไฟแนนซ์บ้าน ค่าใช้ที่ต้องคำนึงถึงมีอะไรบ้าง
| รายการ |
รายละเอียด |
| ตัวอย่างการผ่อนชำระ (วงเงินกู้ 1,000,000 บาท, ดอกเบี้ย 6% ต่อปี) |
| - ระยะเวลาผ่อน 20 ปี |
ค่างวด/เดือน: 7,800 บาท, ดอกเบี้ยรวม: 602,224 บาท |
| - ระยะเวลาผ่อน 25 ปี |
ค่างวด/เดือน: 7,100 บาท, ดอกเบี้ยรวม: 734,108 บาท |
| - ระยะเวลาผ่อน 30 ปี |
ค่างวด/เดือน: 6,700 บาท, ดอกเบี้ยรวม: 842,373 บาท |
| - ระยะเวลาผ่อน 40 ปี |
ค่างวด/เดือน: 6,200 บาท, ดอกเบี้ยรวม: 1,041,452 บาท |
| ค่าธรรมเนียม |
| - ค่าสำรวจและประเมินหลักประกัน |
2,500 บาท (ไม่รวม VAT) เฉพาะในเขตกรุงเทพฯ และปริมณฑล (ไม่รวมค่าพาหนะ) อาจมีโปรโมชันฟรีบางรายการ |
| - ค่าอากรแสตมป์ |
0.05% ของวงเงินสินเชื่อ |
| - เบี้ยประกันอัคคีภัย |
ตามอัตราบริษัทประกัน อาจมีโปรโมชันฟรี 3 ปี |
| - ค่าปิดบัญชีก่อนกำหนด (รีไฟแนนซ์ภายใน 3 ปีแรก) |
3% ของยอดเงินต้นคงค้าง. มีข้อยกเว้น หากรีไฟแนนซ์ไปสถาบันการเงินอื่น |
| - ค่าจดจำนอง |
ธนาคารอาจทดรองจ่าย 1% ของวงเงินกู้ (สูงสุด 2 แสนบาท) หากทำประกัน MRTA/MLTA ตามเงื่อนไข หากผิดเงื่อนไข ธนาคารอาจเรียกเก็บคืน |
| อัตราดอกเบี้ยพิเศษ (ตัวอย่าง) |
| - คงที่ 3 ปี (ปีแรก) |
เริ่มต้น 1.59% ต่อปี (สำหรับทางเลือกที่ไม่ทำประกัน MRTA/MLTA และไม่ฟรีค่าจดจำนอง) |
ค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้าน ประกอบด้วยค่าธรรมเนียมหลัก เช่น ค่าไถ่ถอนจำนอง ค่าจดจำนอง ค่าประเมินหลักทรัพย์ ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ และค่าอากรแสตมป์ นอกจากนี้ ยังมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าประกันอัคคีภัย หรือค่าปิดบัญชีก่อนกำหนด ซึ่งขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร การลดค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้านควรพิจารณาค่าใช้จ่ายทั้งหมดให้รอบคอบ เพื่อให้แน่ใจว่าคุ้มค่ากับการตัดสินใจ ควรเปรียบเทียบโปรโมชันจากธนาคารต่าง ๆ และวางแผนการเงินให้ดี เพื่อให้การรีไฟแนนซ์เป็นทางเลือกที่ช่วยให้คุณประหยัดได้จริง
หากคุณกำลังมองหาทางเลือกในการลดภาระดอกเบี้ยบ้าน และปรับโครงสร้างหนี้ให้เหมาะสม สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน จาก LH Bank ถือเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ ด้วยอัตราดอกเบี้ย และเงื่อนไขที่ยืดหยุ่น รวมถึงโปรโมชันพิเศษที่ช่วยลดค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ สมัครง่าย อนุมัติรวดเร็ว เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการลดค่างวดผ่อนบ้าน หรือเพิ่มสภาพคล่องทางการเงินอย่างมีประสิทธิภาพ
สอบถามรายละเอียดสินเชื่อบ้านเพิ่มเติมได้ที่
ธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ ทุกสาขา
เว็บไซต์:
www.lhbank.co.th/th/personal/loans/
LH Bank Call Center: 1327
Facebook:
LH Bank
* หลักเกณฑ์และเงื่อนไขต่าง ๆ เป็นไปตามประกาศและระเบียบที่ธนาคารกำหนด
**กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
